این مدل‌ها شیوهٔ ارزیابی اعتبار مالی افراد را متحول کرده‌اند. با استفاده از هوش مصنوعی و یادگیری ماشین، حجم بزرگی از داده‌ها تحلیل می‌شود. علاوه بر اطلاعات مالی سنتی، از داده‌های جایگزین هم استفاده می‌کنند. این داده‌ها شامل تراکنش‌های آنلاین، فعالیت در شبکه‌های اجتماعی و اطلاعات اپراتورهای موبایل است.